7つの条件を入力して、ファクタリング審査の通過見込みを診断できます
ファクタリングの審査は、銀行融資とは異なる独自の基準で行われます。 最も重要なのは「売掛先（取引先）の信用力」であり、利用者自身の財務状況よりも、 売掛金を支払う企業の信頼性が重視されます。これは、ファクタリングが売掛金の売買（債権譲渡）であるためです。
ファクタリング会社は、売掛金が確実に回収できるかどうかを審査の中心に据えています。 そのため、赤字企業や設立間もない企業でも、売掛先が上場企業や官公庁であれば審査に通りやすい傾向があります。 一方で、売掛先の信用力が低い場合や、二重譲渡のリスクがある場合は、審査が厳しくなります。
上記のセルフチェックツールでは、7つの主要な審査項目について回答するだけで、 ファクタリング審査の通過見込みを100点満点で診断します。各項目の評価と改善ポイントも表示されるため、 審査通過率を高めるための対策を立てることができます。
ファクタリングの審査では、以下の5つの要素が特に重要視されます。 それぞれの要素がどのように評価されるかを理解し、事前に対策を取ることで審査通過の可能性を高められます。
| 審査要素 | 配点 | 説明 |
|---|---|---|
| 売掛先の信用力 | 最重要（30点） | 上場企業・官公庁は高評価。売掛先の倒産リスクが低いほど審査に有利 |
| 売掛金の金額 | 重要（15点） | 一定規模以上の金額がファクタリング会社にとって取引メリットがある |
| 支払期日までの日数 | 重要（15点） | 支払期日が近いほど回収リスクが低く、審査に通りやすい |
| 書類の準備状況 | 重要（15点） | 請求書・通帳・決算書等が揃っているとスムーズに審査が進む |
| 自社の財務状況 | 参考（10点） | 赤字でも審査可能だが、黒字の方が有利。2期連続赤字は注意 |
上記の通り、ファクタリング審査で最も重視されるのは「売掛先の信用力」です。 これはファクタリングの仕組み上、売掛先が支払いを行うことで取引が完了するためです。 利用者自身の財務状況は参考程度であり、赤字や債務超過であっても審査に通過できるケースは少なくありません。
ファクタリングの審査通過率を高めるためには、以下の5つのポイントを押さえておくことが重要です。 事前の準備次第で、審査結果は大きく変わります。
複数の取引先がある場合は、上場企業や大企業、官公庁など信用力の高い売掛先の売掛金を優先して利用しましょう。 売掛先の信用力は審査で最も重視される項目であり、ここを押さえるだけで審査通過の可能性が大きく上がります。 逆に、個人事業主や小規模事業者への売掛金は審査が厳しくなる傾向があります。
審査に必要な書類は一般的に、請求書（売掛金の証拠）、通帳コピー（入金実績の確認）、 決算書または確定申告書、本人確認書類、登記簿謄本（法人の場合）です。 これらを事前に準備しておくことで、審査がスムーズに進み、即日入金にも対応しやすくなります。 書類の不備は審査の遅延や否認の原因となるため、漏れなく準備することが大切です。
支払期日までの日数が短い売掛金は、回収リスクが低いため審査に通りやすくなります。 90日超の長期債権よりも、30日以内の短期債権の方が有利です。 複数の売掛金がある場合は、支払期日が近いものから優先的に利用することをおすすめします。
売掛先との継続的な取引実績があることを示す資料（過去の入金履歴、契約書、発注書等）を提出すると、 審査での信頼性が高まります。特に設立年数が短い企業や、新規取引先の売掛金を利用する場合は、 取引の実在性を証明する資料が審査のプラス材料になります。
2社間ファクタリング（売掛先に通知しない方式）よりも、3社間ファクタリング（売掛先の承諾を得る方式）の方が、 ファクタリング会社のリスクが低いため審査に通りやすく、手数料も低くなる傾向があります。 売掛先にファクタリングの利用を知られても問題ない場合は、3社間を選択することで審査通過率が上がります。
ファクタリングの審査に落ちた場合でも、いくつかの対策を取ることで再申請や別の資金調達方法を検討できます。 まずは審査に落ちた原因を分析し、改善可能な点を対処することが重要です。
審査に落ちる主な原因としては、売掛先の信用力不足、売掛金の金額が小さすぎる、必要書類の不備、 二重譲渡の疑い、売掛金の実在性に疑問がある、などが挙げられます。 これらの原因に対してどのような対策が取れるかを、具体的に見ていきましょう。
審査通過のためのより詳しい対策については、ファクタリング審査のコツの記事で解説していますので、あわせてご覧ください。
ファクタリング会社ごとに審査基準は異なります。1社で落ちても、別の会社では通過するケースは珍しくありません。 特に、少額対応や個人事業主対応を得意とするファクタリング会社を選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。
ファクタリング以外にも、ビジネスローン、日本政策金融公庫の融資、信用保証協会の保証付き融資、 クラウドファンディングなど、さまざまな資金調達方法があります。 それぞれの特徴を比較し、自社の状況に合った方法を選ぶことが大切です。
ファクタリングと銀行融資では、審査の対象・基準が根本的に異なります。 この違いを理解することで、自社にとってどちらが適しているかを判断する材料になります。
| 比較項目 | ファクタリング審査 | 銀行融資審査 |
|---|---|---|
| 審査対象 | 売掛先（取引先）の信用力が中心 | 申込企業自身の信用力・財務状況が中心 |
| 赤字企業の利用 | 売掛先の信用力が高ければ利用可能 | 赤字が続くと審査が厳しくなる |
| 担保・保証人 | 原則不要（売掛金自体が対象） | 担保や保証人が必要なケースが多い |
| 審査期間 | 最短即日〜数日 | 2週間〜1ヶ月程度 |
| 必要書類 | 請求書・通帳・決算書等（比較的少ない） | 事業計画書・決算書・納税証明書等（多い） |
| 信用情報への影響 | なし（借入ではないため） | あり（借入として記録される） |
上記の通り、ファクタリングは売掛先の信用力を中心に審査が行われるため、 自社の財務状況に不安がある場合でも利用できる可能性があります。 また、審査期間が短く、担保や保証人が不要である点も大きなメリットです。 一方、銀行融資は金利が低い分、審査が厳格で時間がかかる傾向があります。 緊急の資金需要がある場合はファクタリング、長期的な資金計画には銀行融資と、状況に応じて使い分けることが重要です。